요즘 같이 기준금리 인상으로 대출 중이라면 납부하는 이자가 늘어가고 있을 텐데요. 현재 대출을 보유 중이거나 대출을 예정하고 있다면 금리를 낮추는 방법 중 신용점수에 대해 알아보고 신용점수 산정에 불이익을 받지 않도록 미리미리 대비해 보도록 하겠습니다.
1. 신용점수가 뭔가요?
간혹 신용점수가 변동되었다는 문자를 받은적 있었을 텐데요. 신용점수란 개인의 재정적 평판을 말합니다. 개인의 금융거래 등 신용정보 바탕으로 미래의 신용위험 발생 가능성을 분석하여 수치화한 점수입니다.
과거 1에서 10등급까지 나뉘었던 평가체계를 현재 1,000점 만점의 점수로 표시하고 있으며, 점수가 높을수록 신용도가 높은 것을 의미합니다. 때문에 , 1000점에 가까울수록 카드, 대출 한도 등이 늘어나고 대출금리는 낮아지게 됩니다. 또한, 신용점수가 높으면 상대적으로 대출을 받기 쉬워지기 때문에, 신용점수 관리는 필수입니다.
2. 신용점수는 어디에 활용되나요?
금융회사에서는 대출 여부 결정, 대출 이자 결정, 신용카드 개설 등 금융거래 의사결정을 위한 참고 지표로 신용점수를 사용하고 있는데요.
금융회사 내부의 자체적인 신용평점시스템(CSS:Credit Score System)을 갖고 있고 신용점수는 다양한 데이터 중 하나로 활용하여 고객의 신용위험을 예측하고 있습니다.
3. 신용점수는 누가 평가하나요?
신용평가회사(CB: Credit Bureaus)는 관련 법령에 따라 개인 및 기업 신용 정보를 수집하여 분석, 공시하고 있습니다. 국내 주요 개인신용 평가회 사는 나이스평가정보(NICE)와 코리아크레딧뷰로(KCB)가 있으며, 기본적으로 상환 이력, 부채 수준, 신용거래기간, 신용형태 정보를 공통적으로 중요 요소로 보고 있습니다.
그리고 기관마다 신용을 평가 기준이 조금씩 다른데요. 나이스평가정보(NICE)는 현재 연체, 과거 채무 상환 이력 정보 등을 비중 있게 보는 반면 코리아크레딧뷰로(KCB)는 대출과 카드 이용 형태를 중점적으로 평가합니다.
4. 신용점수는 무엇을 기준으로 평가되나요?
1) 상환이력정보
채무를 약정한 기한 내에 약정 금액을 상환하였는지, 금융기관 대출뿐만 아니라 국세, 공과금 등의 연체기간, 연체금액, 연체 횟수 등 어느 정도인지를 평가합니다. 5 영업일, 10만 원 이상 연체를 지속하는 경우 신용평가에 활용되며 특히 90일 이상 연체는 장기연체로 분류되어 더 큰 부정적 영향을 미치게 됩니다.
⇒ 연체는 금물! 빚도, 세금도, 공과금도 성실하게 제때 납부해야 합니다!
2) 현재 부채 수준
현재 보유하고 있는 대출이나 보증이 있는지, 부채의 규모가 어느 정도이고 건수가 많은지 평가합니다. 상환 부담에 대한 위험요소를 고려하여 채무가 증가하는 경우 신용점수에 부정적 영향을 미칩니다.
⇒ 현재 부채 수준이 나의 상환 능력 대비 과도하지 않은지 주기적으로 점검해야 합니다!
3) 신용거래기간
대출, 보증, 신용카드 개설 등 신용거래기간이 어느 정도인지 평가합니다.
⇒ 건전한 신용거래(신용카드 사용 등)를 오랜 기간 지속합니다!
4) 신용형태정보
대출 형태나 카드 이용 형태가 어떠한지, 보유 중인 대출의 리스크 수준이 어느 정도인지, 채무 보증이 있는지, 채무보증이 해소되었는지, 체크카드를 지속적으로 사용하였는지 평가합니다.
⇒ 고금리 대출, 현금 서비스는 지양합니다!
5. 신용점수가 올라가면 뭐가 좋은가요?
신용점수가 높으면 대출을 받을 때 유리한 금리로 자금 조달이 가능합니다. 반면 점수가 낮은 경우 상대적으로 비싼 이자를 감당해야 하는데요. 계산 편의를 위해 동일한 1억을 빌릴 때 신용점수 900점 A가 이자 5%를 700점 B가 연 이자 8%를 받는다고 가정하겠습니다.
A와 B의 연간 이자 비용은 300만 원으로 한 달에 약 25만 원 차이가 납니다. 즉, 신용점수가 높을수록 자본비용을 줄일 수 있다는 뜻입니다. “금융생활 성실도 = 돈”이라고 볼 수 있는 시대인 것이죠.
6. 신용점수는 어디서 확인할 수 있나요?
앞서 소개해 드린 나이스평가정보와 코리아크레딧뷰로에 회원가입 후 개인신용평가기관에서 제공하는 신용조회서비스를 연간 3회까지 무료로 사용할 수 있습니다.
또한, 일부 핀테크 기업에서도 서비스를 제공 중이니, 본인의 상황과 편의에 따라 조회해 보시길 추천드립니다. 또한, 신용점수 조회로 인한 점수 하락이 걱정되어 확인을 못하시는 분들도 있으신데요. 신용점수 조회의 경우 2011년 이후 점수에 영향 미치지 않으니 부담 없이 조회하셔도 괜찮습니다. 신규 대출을 예정하고 있다면 높은 신용점수는 대출이자를 낮춰 가계 현금흐름을 유리하게 합니다.
7. 신용점수제 FAQ
Q1. 제1금융권이 아닌 곳에서 대출을 받으면 신용 점수가 내려가나요?
A1. 예전에는 제1금융권이 아닌 곳에서 대출을 받으면 신용 등급에 영향을 미쳤습니다. 즉, 대출금리가 낮더라도 제2금융권이라는 이유로 신용등급이 크게 하락하곤 했습니다. 하지만 2019.06.25부터 이 점이 개선되어 평가에 있어 금융업권의 반영비율을 낮추고 대출금리의 반영비율을 높였습니다. 그래서 어디서 대출을 받았는지 보다 중요한 것은 ‘대출 금리’입니다. 대출의 금리가 높을수록 신용점수에 부정적인 영향을 끼칩니다.
Q2. 신용점수를 조회하면 점수가 내려가나요?
A2. 이 질문이야말로 사람들이 많이 오해하고 있을 부분일 텐데요! 과거에는 신용 조회 사실이 신용점수에 영향을 준 적이 있었습니다. 하지만, 2011년 10월 이후부터는 신용점수 조회 사실은 신용평가에 반영하지 않도록 개선되었습니다. 그러니 미리 신용점수를 확인하고, 점수를 올릴 수 있는 방안을 찾아 관리를 하는 것이 바람직하겠지요?
Q3. 재산이나 연봉이 높으면 신용점수도 높나요?
A3. 소득과 재산 정보는 신용점수 평가에 활용되지 않습니다. 신용점수는 개인의 신용거래 실적을 분석한 정보를 통해 결정되는데요, 개인신용평가기관은 향후 1년 내 90일 이상 장기연체 등 신용위험이 발생할 가능성을 실시간 수치화하는 방식으로 신용점수를 산출합니다.
Q4. 신용카드를 사용하면 신용점수도 올라가나요?
A4. 신용점수는 신용거래 실적을 분석하여 평가합니다. 그래서 신용거래가 없다면 높은 신용점수를 받기가 어렵습니다. 신용카드를 사용하면, 신용거래가 발생하여 이를 토대로 평가가 되지만, 단순히 신용카드만 사용한다고 점수가 오르는 것이 아니라 신용카드를 연체 없이 사용하는 것이 가장 중요합니다.
Q5. 자동차 리스를 하면 신용점수가 떨어지나요?
A5. 네, 그럴 수도 있습니다. 자동차 리스 상품은 금융상품으로 분류되어, 차량 금액이 대출로 잡히게 됩니다. 대출이 늘어나기 때문에 신용점수에 영향을 미칠 수 있습니다. 그러나 장기 렌터카는 금융상품이 아니라 대여 상품으로 분류되어 신용점수에 영향이 없다고 합니다.
[출처] 신용회복위원회, BNP파리바 카디프생명
8. 신용점수 올리는 꿀팁
신용점수에 있어 가장 치명적인 것은 바로 연체입니다. 연체 이력은 최장 5년 신용평가에 반영됩니다. 따라서 연체는 최대한 금물! 하시는 것이 좋습니다. 하지만, 일부만 상환 가능한 상황이라면 오래된 연체부터 상환하는 것이 좋습니다. 연체 기간이 오래될수록 점수에 더 큰 영향을 미치기 때문입니다. 자세한 정보는 아래 링크에서 확인 할 수 있습니다.!
신용점수 올리는 꿀팁
앞전 포스팅에서 신용점수에 대해 자세히 알아보았는데요. 신용점수가 높을수록 대출 한도가 늘어나고 대출 금리가 낮아지고 대출이 쉬워지기 때문에 만일의 사태에 대비해 점수를 올려놓는
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지금까지 신용점수에 대해 알아보았는데요. 금리 상승기인 요즘, 신용점수를 주기적으로 파악하고, 그에 맞게 관리하여 이자 비용을 줄일 수 있도록 건강한 금융생활에 많은 참고가 되었음 합니다. 좀 더 금융 정보를 확인 하고 싶으시면 아래 링크를 확인해 주세요 감사합니다.
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